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小额贷kuan公司的起源2005年底，中国人民银行以山西省平遥县作为首批小额贷kuan试点，在全国率先成立了”晋源泰”、”日升隆”两家小额贷kuan公司（以下，简称”小贷公司”）来促进”三农”发展。2006年，在山西、四川、陕西、贵州、内蒙古五省（自治区）开展”只贷不存”的小额信贷试点。
2008年7月，人民银行、银监会联合发布的《关于小额贷kuan公司试点的指导意见》（以下，简称”指导意见”）正式将小额贷kuan公司的试点范围扩展到了全国。小额贷kuan公司是什么？
根据《指导意见》规定，小额贷kuan公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款自负盈亏自担风险，经营小额贷kuan业务的有限责任公司（50个以下股东出资设立，注册资本不得低于500万元）或股份有限公司（2~200名发起人，其中须有半数以上的发起人在中国境内有住所，注册资本不得低于1000万元），单一股东不得超过总股本10%的上限比例。
小额贷kuan公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业机构的融入资金，但融入资金的余额不得超过资本净额的50%。
不过由于小额贷kuan公司并不属于非银行金融机构，因此在向银行业金融机构融入资金时不能算作同业拆借（同业拆借利率参照Shibor，一年期在5%左右），只能属于一般商业借贷，借款利率都在6%以上。
此外，小额贷kuan公司也不与农信社等金融机构享受同等优惠政策，以营业税为例，小额贷kuan公司为利息收入的5.6%左右+附加税，而农村信用合作社做小额信贷业务的营业税则为3%左右+附加税。
申请小额贷kuan公司具备条件:主发起人应符合以下基本条件：1、净资产不低于人民币7亿元，且资产负zai率不高于70%（合并会计报表口径）。
2、近三年连续赢利，且三年净利润累计总额不低于人民币6000万元（合并会计报表口径）（建议至少盈利在7000万以上，纳税额三年累计达到1800万以上，企业的固定资产达到14亿以上）。3、具有良好的社会声誉和诚信记录，近三年无重大违法、违规行为。
4、符合深圳市产业发展导向，具有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度。5、入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股。有符合规定
要求
的注册资本。
目前深圳最低注册资金为3亿元人民币（三）有符合任职资格条件的董事、监事和高级管理人员（包括总、副总及相应级别人员，以下同），以及具备相应专业知识和从业经验的工作人员。1、拟任高级管理人员（总）应从事金融业相关工作5年以上（银行业从业5年以上经验），有大学本科以上（含）学历。
2、拟任董事、监事、法人应具备与其履行职责相适应的金融知识，从事经济、金融类相关工作3年以上，有大学专科以上（含）学历。（四）小额贷kuan公司的营业场所面积至少为300平米以上，通过消防验收。（五）按审慎性原则
要求
的其他条件。
小额贷kuan公司主发起人持有的股份自公司成立之日起3年内不得转让，其他出资人持有的股份2年内不得转让；公司董事、监事和高级管理人员持有的股份，在任职期间内不得转让。
P2P小额贷kuan模式分析不过我们从央行2014年的数据可以看出，全国小贷行业的平均杠杆率仅为1.14倍，远未达到央行、银监会《指导意见》里的1.5倍杠杆。即使在上述放宽融资杠杆限制的六省市，小贷行业的平均杠杆率也仅为1.22倍。
这也就表明了有相当多的小贷公司可能是从银行业金融机构融不到资的，即使加上其他合规渠道能获得的融资也极为有限。
根据《中国中小微企业金融服务发展报告（2014）》里以100家小贷公司为样本的抽样调查数据显示，小贷公司贷kuan投向的行业集中在制造业、批发零售业和农林牧渔业三类行业，也有少部分流向房地产行业，各行业平均单笔贷kuan余额为63万元。
从贷kuan金额上来看，个人贷kuan（包含以小微企业主个人名义的借款）占36%，小微企业贷kuan占48%。在贷kuan期限上面，多数集中在1年以内，其中6-12个月的贷kuan最为广泛，金额占比46%。
样本小贷公司绝大部分贷kuan的利率集中在10%~25%之间，其中年化利率15%~20%的贷kuan金额占比最高，为33%。小贷公司与P2P平台含混不清尽管小贷公司在发展的过程中，也在积极探索融资的新途径，比如阿里小贷的资产证券化、鲈乡小贷在美国纳斯达克上市等。
不过，能进行这些尝试的小贷公司毕竟凤毛麟角，大多数的小贷公司都存在融资难的困境。而我们反观国内火热的P2P行业，由于尚未出台监管政策，貌似也做着和小贷公司一样的工作，不过却能够无限放大杠杆。
我们以网贷之家上2025年第一季度成交量排名第一的红岭创投为例，2025Q1的成交量为165亿元，但是平台的注册资金仅为5000万元。P2P小额贷kuan模式分析小贷公司最早出现在2005年，2008年全国范围内推广试点以后迅速增加。我们可以看出P2P行业的发展明显滞后于小贷行业的发展。
受限于监管，小贷公司只能做”只贷不存”的小微贷kuan，但是一旦与P2P行业发生关系，则可以成为名副其实的”影子银行”。我们注意到目前P2P平台多数以科技公司在工商局注册成立，对注册资本也基本没有限制
要求
，大多数小贷公司都与P2P平台存在着或明或暗的关系。
受限于中国的征信系统不完善等多方面因素，多数P2P平台的资产端开发仍集中在线下。而大多数小贷公司的成立时间相对早于P2P平台，因此我们认为小贷公司在资产端的获取方面较P2P平台有一定
优势
。
小贷+P2P模式存在的形式可能是，P2P平台为通道型平台，上面聚合多家小贷公司，比如有利网等；小贷公司自建P2P平台，或是与P2P平台存在交叉持股现象，比如同属证大集团旗下的证大速贷与证大e贷。
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